Перед тем, как брать ипотечный кредит, заемщики тщательно изучают предложения различных банков, сравнивают их и делают выбор. Как правило, они обращают внимание, в первую очередь на процентную ставку и на первоначальный взнос. Но обычно все банки предлагают примерно одинаковые условия – разница не так уж и велика. И, на первый взгляд, кажется, что можно снизить расходы только при низкой ставке. Но, оказывается, есть и другие способы снижения расходов при оформлении ипотечного кредита. Например, таким способом является «плавающая» ставка. Она отличается от фиксированной своим непостоянным характером. Если ставка фиксирована, то на протяжении всего срока выплаты кредита заемщик будет платить банку один и тот же процент. Если ставка «плавающая», есть вероятность выиграть у банка, потому что размер «плавающей» ставки зависит от конъюнктуры финансового рынка – она будет опускаться и подниматься. Часть такой ставки определяется как фиксированный процент, другая часть – равна одному из общепринятых рыночных индексов.
В России это LIBOR и MosPrime. Здесь стоит отметить, что данный ход связан с долей риска. Но, если в США и Европе данный вид кредитования очень популярен, то в России мало кто о нем слышал. Как правило «плавающую» ставку выбирают финансово грамотные люди. Брать кредит с «плавающей» ставкой имеет смысл на несколько лет – невозможно прогнозировать состояние рынка на десятилетия. Другим способом снизить расходы при оформлении ипотечного кредита является дифференцированная схема погашения кредита. Опять же, очень не многие слышали об этой схеме, и даже те, кто слышали, мало что о ней знают. Привычная всем россиянам аннуитетная схема кредитования подразумевает ежемесячную выплату одной и той же суммы. Причем получается, что первые годы большую часть платежа составляют проценты по ипотечному кредиту, то есть сумма долга уменьшается медленно. Если же вместо того, чтобы выплачивать большие проценты, уменьшать сумму основного долга, то и проценты на кредит будут снижаться. Соответственно суммы ежемесячных выплат будут ниже, чем при аннуитетной схеме.
Однако взять такой кредит сможет далеко не каждый – ведь первое время ежемесячные суммы к выплате будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме кредитования. Поэтому многие из тех, кто знает о дифференцированной схеме, все-таки выбирают общеизвестную аннуитетную схему.